面對多筆信用卡債、信貸導致月付金過高時，常見的解決方案有「負債整合」與「債務協商」，但兩者性質完全不同。
負債整合（借低還高）：向銀行申請一筆利率較低、額度足夠的信用貸款，將名下高利率的信用卡循環、現金卡或多筆小額信貸一次還清。目的是將多筆繳款整合成一筆，降低月付金與利息。
負債整合優點：信用分數不會受損（只要按時繳款反而會提升），還款變單純，總利息降低。適用對象：負債比在 DB R22 倍以內、信用雖有瑕疵但未嚴重違約、有穩定收入者。
債務協商（前置協商）：當負債比過高（超過22倍）、已無力償還或即將違約時，向最大債權銀行申請協商。銀行可能同意延長期數（最長180期）或降低利率（甚至0利率），以利債務人依約還款。
債務協商缺點：一旦進入協商，聯徵中心會註記，協商期間與清償後一年內無法申請任何信用卡與貸款（形同信用破產）。適用對象：負債遠超收入、已被銀行強制扣薪或無法透過整合解決者。
結論：能整合絕不協商。只要還有信用額度與收入空間，優先尋求整合或轉貸；協商是最後手段，雖然能停止循環利息，但需付出長期的信用代價。
重點整理
- 負債整合：借低利新貸還舊債，信用不受損，適合負債比未爆表者
- 債務協商：與銀行協議降息延期，聯徵會註記，信用暫時凍結
- 能整合絕不協商，以免影響未來申辦房貸或信用卡
- 協商期間無法使用信用卡，生活便利性受影響
專家建議
- 評估負債比（DBR），未達22倍優先找銀行談整合
- 若卡債循環過高，先停止刷卡，避免洞越補越大
- 協商前務必諮詢專業或銀行公會，勿信坊間非法代辦
FAQ
負債整合：借低利新貸還舊債，信用不受損，適合負債比未爆表者
面對多筆信用卡債、信貸導致月付金過高時，常見的解決方案有「負債整合」與「債務協商」，但兩者性質完全不同。
債務協商：與銀行協議降息延期，聯徵會註記，信用暫時凍結
負債整合（借低還高）：向銀行申請一筆利率較低、額度足夠的信用貸款，將名下高利率的信用卡循環、現金卡或多筆小額信貸一次還清。目的是將多筆繳款整合成一筆，降低月付金與利息。
能整合絕不協商，以免影響未來申辦房貸或信用卡
負債整合優點：信用分數不會受損（只要按時繳款反而會提升），還款變單純，總利息降低。適用對象：負債比在 DB R22 倍以內、信用雖有瑕疵但未嚴重違約、有穩定收入者。
協商期間無法使用信用卡，生活便利性受影響
債務協商（前置協商）：當負債比過高（超過22倍）、已無力償還或即將違約時，向最大債權銀行申請協商。銀行可能同意延長期數（最長180期）或降低利率（甚至0利率），以利債務人依約還款。
我要注意什麼？（建議 1）
評估負債比（DBR），未達22倍優先找銀行談整合